[FINTECH] – Le Paiement mobile par QR-Code en Afrique une révolution venue d’Asie…

Rédigé Patrice NZIANSÉ le 11 Mai 2020

Le paiement mobile sans contact ambitionne purement et simplement de supprimer les cartes de paiement . En Asie , ils ont principalement opté pour le QR Code quand cela peut permettre de s’affranchir d’appareil électronique couteux . Son téléphone suffit et un lecteur de QR Code souvent intégré dans l’application . Pour la Chine , AliPay et WeChatPay sont rois. . La bonne nouvelle est que ce procédé très pratique débarque en grande pompe en Afrique .

Youtap lance une solution QR code pour le paiement mobile en Afrique et en Asie

Youtap lance une solution QR code pour le paiement mobile en  Afrique et en Asie

NAIROBI, Kenya, 24 août 2017

Youtap (www.Youtap.com), un fournisseur mondial de paiement mobile sans contact et de logiciels de services financiers, a lancé une solution et des applications pour smartphones de code QR pour les services d’argent mobile en Afrique et en Asie.

La solution de Youtap permet de réaliser des paiements par code QR initiés par le client ou le marchand via un smartphone et un dispositif de point de vente intelligent. La solution est conforme à la norme du secteur BharatQR développée par Bharat, Mastercard et Visa. Les applications de Youtap peuvent porter une étiquette blanche ou une marque avec le logo et les couleurs du service d’argent mobile.

La nouvelle solution permet à tout commerçant ou propriétaire d’une petite entreprise doté d’un smartphone de télécharger l’application de vente (Merchant App) de Youtap et de s’enregistrer pour commencer à accepter les paiements en argent mobile. Par ailleurs, tout abonné possédant un smartphone peut télécharger l’application de paiement (Pay App) de Youtap et commencer à effectuer des paiements. Les commerçants qui ne possèdent pas de smartphone peuvent obtenir un code QR imprimé pour accepter l’argent mobile.

La solution de code QR de Youtap permet de réaliser une grande variété de transactions avec de l’argent mobile, notamment des dépôts et des retraits, des recharges électroniques, des paiements de facture et des paiements en magasin.

Les codes QR peuvent également être utilisés pour le rendu de monnaie lorsqu’un client utilise des espèces.

La pénétration des smartphones dans les marchés émergents est toujours plus forte. MTN Group a récemment publié des statistiques sur la croissance des smartphones au sein de ses compagnies opératrices, notamment en Afrique du Sud (15 %), au Nigeria (36 %), au Ghana (64 %) et en Côte d’Ivoire (100 %). Selon la GSMA, une association qui représente les intérêts des opérateurs mobiles dans le monde entier, l’adoption devrait atteindre les 50 % à la fin de l’année 2018.

En Asie, où l’adoption du smartphone est élevée, les codes QR sont déjà largement utilisés pour effectuer des paiements.

Ecobank intégre le paiement avec QR code, une première au Sénégal

Mobile Banking : Ecobank intégre le paiement avec QR code, une première au Sénégal

Rédigé par Basile Niane le 28/10/2017

Après plus de 8 mois sur le marché digital, Ecobank vient de faire une mise à jour de son application Mobile . La version 3.1 qui contient  beaucoup de nouveautés a été présentée à la presse sénégalaise.

La banque panafricaine a apporté beaucoup d’innovations dans sa nouvelle version avec une sécurité optimale. La nouveauté  est que désormais tout client peut créer facilement sa banque digitale avec son mobile sans contraintes majeures.

Scanner+Payer: une révolution bancaire dans 33 pays d’Afrique

C’est la grande révolution de l’application de la banque panafricaine qui  s’est associée avec le puissant Master card et Visa pour lancer cette solution innovante afin de faciliter la vie à ses clients dans 33 pays d’Afrique. En effet Scanner+Payer  permet aux consommateurs d’utiliser leur téléphone mobile pour accéder directement aux fonds dans leurs comptes bancaires pour des paiements de type personne à commerçant (P2M) ou de particulier à particulier (P2P).

Un aperçu de la nouvelle fonctionnalité Mobile Ecobank

« Le consommateur devra simplement scanner un code QR sur son smartphone ou saisir le code d’identification unique du commerçant sur un téléphone portable classique ou un smartphone. Le paiement passe directement du compte bancaire du client au compte du commerçant, tandis que les deux parties reçoivent un avis en temps réel. Ce service accélère le commerce numérique et résout certains des problèmes que les commerçants ont rencontrés en utilisant les terminaux de paiement électronique classiques, notamment le coût de l’installation, et la nécessité d’une alimentation électrique et de la connectivité internet » soutient  Serge Ackré Directeur Général de Ecobank Sénégal qui a beaucoup insisté sur la sécurité garantie de l’application.

Cette innovation majeure répond aux besoins des Africains de la diaspora en leur permettant de lier leur carte Visa à l’appli Ecobank Mobile, pour effectuer des transferts d’argent rapides et sécurisés à d’autres détenteurs de carte Visa dans leur pays d’origine.

Le groupe prévoit aussi des solutions USSD pour faciliter le transfert ou paiement en cas de problème d’accès internet dans certaines zones très reculées.

Express Cash: une autre innovation de retrait d’argent

Une autre innovation à prendre en compte dans l’application de mobile banking de Ecobank… le Xpress Cash qui permet aux clients de retirer de l’argent sur n’importe quel GAB ECOBANK à l’aide d’un token électronique généré depuis l’application Ecobank Mobile. Le token est utilisé  pour retirer la somme d’argent  spécifiée  chez les agents situés dans les 33 territoires d’Afrique ou Ecobank est présente.

Le personnel de ecobank Sénégal lors d'un point de presse de présentation de l'appli Ecobank Mobile
Le personnel de ecobank Sénégal lors d’un point de presse de présentation de l’appli Ecobank Mobile

Le plus intéressant est que le client peut aussi faire le don de tokens électroniques à des tiers via Sms emails ou sur les réseaux sociaux.

Actuellement l’appli Ecobank Mobile disponible sur Google Play et Apple Store  a déjà eu plus d’ 1 million de téléchargement au niveau Afrique et 50.000 au Sénégal. 

LE PAIEMENT PAR QR CODE À LA CONQUÊTE DE L’AFRIQUE

Rédigé par Alain Clapaud en Mars 2017 

L’Afrique est traditionnellement en avance dans l’adoption du paiement mobile. Après le paiement par SMS, le QR code. Une technologie simple et éprouvée qui a été préférée à la technologie sans fil NFC.

Le paiement par QR code à la conquête de l'Afrique

Lancé en 2007 par l’opérateur Vodafone, le service de paiement mobile M-Pesa a connu un succès fulgurant au Kenya puis dans divers pays d’Afrique. Il est aujourd’hui aussi présent au Moyen-Orient et en Inde et compterait aujourd’hui 25 millions de clients actifs. Un simple envoi de SMS pour réaliser un paiement, sa solution s’est avérée parfaite pour des pays où les infrastructures bancaires sont encore notoirement insuffisantes. « L’Afrique a une forte appétence pour les paiements mobiles et on payait avec son mobile en Afrique bien avant de pouvoir le faire en France. Le succès de M-Pesa en témoigne » explique Laurent Nizri, fondateur et directeur associé d’Altéir Consulting

L’Afrique s’équipe en smartphones

Afin de rivaliser avec M-Pesa, Mastercard a entrepris le déploiement d’une alternative non pas basée sur des technologies sans-fil NFC ou le SMS, mais sur le bon vieux QR-code. Plutôt que de saisir dans un SMS le numéro de paiement du destinataire du paiement, il suffit à l’acheteur de scanner le QR code du marchand et valider le paiement sur son smartphone. Olivier Gabrielli, responsable digital de Mastercard en France explique pourquoi Mastercard a opté pour cette technologie à la fois plus évoluée que le SMS, mais plus simple que le NFC : « L’important à retenir, c’est la zone géographique concernée par l’offre Masterpass QR. Celle-ci est conçue afin de ne pas contraindre les marchands à acquérir un terminal de paiement. C’est la promesse associée à cette solution technologique.« 

Afin de contrer M-Pesa, Mastercard a déployé son offre Masterpass QR code au Nigéria, au Kenya, puis dans 33 pays de la zone Afrique/Moyen-Orient.

Le système a été introduit au Pakistan en août 2016, avant d’être déployé au Nigéria grâce à un accord avec Ecobank Group. Les deux partenaires ont alors fixé un plan de marche particulièrement ambitieux : déployer Masterpass QR dans 33 pays africains afin d’atteindre 100 millions de clients à l’horizon 2020. 100 000 micro-marchands nigérians seraient déjà utilisateurs de la solution mobile, tandis que le déploiement au Kenya, initié en février 2017, vise les 150 000 marchands dès cette année.

Selon les promoteurs du projet, le frein principal à ce projet, c’est-à-dire le taux d’équipement en smartphone de la population, est en train de tomber. Selon eux, le taux d’équipement de la région Afrique devrait croitre de 65% d’ici 2020 pour atteindre 467 millions de smartphones. « La pénétration du smartphone dans ces pays est de plus en plus forte et nous avons estimé que cette progression est plus rapide que celle des terminaux de paiements auprès des marchands » considère Olivier Gabrielli.

Pour Laurent Nizri, le QR code utilisé comme moyen de paiement n’a rien de révolutionnaire : « Les QR code existent depuis 20 ans et il y a encore beaucoup de solutions de paiement électronique à base de QR code en Europe. C’est le cas de l’application mobile Wa! de Carrefour et BNP Paribas, de Lydia, ou encore Fivory qui reposent notamment sur les QR code. Yoyo Wallet au Royaume-Uni a levé 15 millions de dollars avec un tel système. » Certains systèmes mettent en œuvre des QR code dynamiques générés à chaque transaction, d’autres se contentent de QR code statiques attribués à chaque marchand, c’est cette option qui a été choisie par Mastercard.

Le QR code, un rapport coût / risque intéressant pour les pays émergeants

Une telle technologie peut sembler être rétrograde à l’heure où les smartphones modernes permettent de réaliser des transactions NFC, mais le QR code présente un rapport coût / risque intéressant pour de nombreux pays. « Même s’ils se déclarent agnostiques vis-à-vis des technologies, Visa et Mastercard poussent davantage les technologies NFC dans les pays matures » ajoute Laurent Nizri. « En Europe notamment, la sécurité du paiement est regardée avec un microscope. On cherche à améliorer des fractions de % de taux de fraude, ce qui signifie qu’il faut être très bon et dépenser beaucoup pour y parvenir. »

Le QR code est une technologie à la fois peu couteuse et simple à mettre en œuvre car elle ne nécessite pas d’infrastructure autre que le réseau mobile. Une solution idéale pour les pays en voie de développement.

En théorie, le NFC apporte un niveau de sécurité plus élevé que le QR code et en France, l’usage du QR code dans le paiement mobile est plutôt restreint aux applications de type « Closed Loop ». Il est utilisé pour effectuer des paiements dans un restaurant universitaire, dans un hôpital, ou dans l’un des magasins d’une enseigne de la distribution. L’exemple le plus emblématique est sans doute celui de Starbuck’s qui introduisait le paiement par QR code dans sa solution de paiement dès 2008. Le risque de fraude est faible car les efforts à déployer pour mettre en place une fraude sont exagérément élevés au regard des montants qui pourraient être dérobés. « Le QR code présente l’avantage d’être très peu couteux à mettre en œuvre, théoriquement un peu moins sûr que le NFC, c’est vrai, mais tout dépend du seuil d’acceptation du risque de fraude » explique Laurent Nizri. « En Europe, nous sommes dans une culture du zéro défaut en la matière mais ce n’est pas le cas dans d’autres zones géographiques, notamment aux Etats-Unis où la pluparts des cartes bancaires n’ont toujours pas de puce. C’est un risque assuranciel assumé qui fait que l’on paye la transaction bien plus cher qu’en Europe. C’est pour cela que le coût des transactions est 6 à 7 fois plus cher dans d’autres zones du globe qui doivent tenir compte du coût de la fraude qui est plus élevé. »

L’Inde, un gisement d’un milliard de consommateurs potentiels

Peu cher à produire et d’une technologie mature, le QR code dédié au paiement bénéficie en outre d’une interopérabilité entre les portefeuilles électroniques depuis le début de l’année. Visa, Mastercard et l’opérateur de paiement indien RuPay se sont entendus sur la rédaction d’une spécification commune si bien qu’un QR code pourra être lu et analysé indifféremment par les applications mobiles des 3 partenaires.

Mastercard ne cachait pas ses ambitions lors du Mobile World Congress de cette année : conquérir l’Inde avec son offre de paiement par QR code.

Le fait que Visa et Mastercard aient négocié avec un opérateur indien n’a rien du hasard. Ceux-ci cherchent à conquérir un marché d’ 1 milliard d’utilisateurs dans un pays où le cash est roi, ce qui influe très directement sur le taux de criminalité mais aussi la corruption dans le pays. La démonétisation récente des billets de 500 et 1 000 roupies a déclenché le chaos dans le pays et une évolution rapide vers le paiement mobile pourrait venir en aide aux autorités indiennes. « L’Inde est un pays important pour Mastercard pour de multiples raisons, y compris pour notre CEO d’un point de vue personnel. Nous y menons des programmes d’inclusion financière qui sont extrêmement importants dans notre stratégie. Au delà du business, c’est une véritable réflexion et action que nous menons sur comment il faut accompagner ces pays vers une diminution du cash » conclut Olivier Gabrielli.

Patrice Nziansè , est Consultant Datacenter Management & Delivery , Entrepreneur dans le Digital et l’Agro-industrie . Il fonde l’incubateur & Think Tank Hi-LABZ pour penser et proposer des solutions Agrotech , Foodtech et Digitech adaptées au continent Africain.

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